Wie Sie alte Kreditunterlagen von Ihrer Bank zurückbekommen

Wann Sie den alten Vertrag brauchen

Die Frage kommt meist im selben Moment auf, in dem jemand von der Rückerstattung der Kreditbearbeitungsgebühren hört. Ob der fehlende Vertrag ein Problem ist, entscheidet ein einziges Datum. Für den Vergleich, den die Arbeiterkammer mit Erste Bank und Sparkassen geschlossen hat, gilt: Bei noch laufenden Krediten ist grundsätzlich kein Kredit- oder Darlehensvertrag vorzulegen, die Bank hat die Daten ohnehin im Haus. Nur wer den Kredit vor dem 1. Jänner 2019 vollständig getilgt hat, muss den Vertrag oder eine Kopie davon beilegen.

Wer bei einem anderen Institut war, sollte trotzdem weiterlesen. Die übrigen Aktionen folgen eigenen Regeln, manche Anmeldefrist ist schon abgelaufen, und die Wege zur Auskunft weiter unten funktionieren überall gleich. Bei Erste Bank und Sparkassen greift der Vergleich erst, wenn mindestens 0,5 Prozent der Kreditsumme als Bearbeitungsgebühr bezahlt wurden; erstattet wird bis zu dreißig Jahre rückwirkend. Was bei welchem Haus gilt und welche Fristen noch offen sind, steht auf unseren Bankseiten, etwa zur Erste Bank, zur BAWAG und zu den Bausparkassen.

Sieben bis zehn Jahre Aufbewahrung, dreißig Jahre im Vergleich

Eine Bank ist ein Unternehmen, und für Unternehmen gilt § 212 UGB: Bücher, Belege und Geschäftspapiere sind sieben Jahre lang geordnet aufzubewahren, gerechnet vom Schluss jenes Kalenderjahres, in dem die letzte Eintragung vorgenommen wurde oder das Schriftstück eingelangt beziehungsweise abgesendet worden ist. § 132 der Bundesabgabenordnung nennt für steuerliche Zwecke dieselben sieben Jahre. Nach dem UGB muss ein Unternehmen länger nur aufheben, solange die Unterlagen für ein anhängiges Verfahren von Bedeutung sind, an dem es beteiligt ist. Banken trifft außerdem das Finanzmarkt-Geldwäschegesetz: Nach seinem § 21 sind Unterlagen zur Kundenprüfung sowie Belege und Aufzeichnungen über Transaktionen zehn Jahre nach dem Ende der Geschäftsbeziehung aufzubewahren. Dazu können auch die Auszahlung eines Kredits und die Ratenbuchungen gehören, und solange Sie bei derselben Bank noch ein Konto haben, beginnt diese Frist gar nicht erst zu laufen.

Damit steht eine unangenehme Rechnung im Raum. Im Vergleich mit Erste Bank und Sparkassen wird bis zu dreißig Jahre zurück erstattet, den Vertrag selbst muss die Bank nach dem UGB nur sieben Jahre aufbewahren. Ein Vertrag aus 1999 kann also längst vernichtet sein, ohne dass jemand etwas falsch gemacht hätte. In der Praxis heben viele Häuser Kreditakten deutlich länger auf, weil eine Hypothek im Grundbuch und die eigene Beweisvorsorge dafür sprechen. Wie lange genau, veröffentlicht keines der großen Institute, und wir haben dazu auch keine belastbare Angabe gefunden. Die einzige verlässliche Auskunft darüber ist die Antwort auf Ihre eigene Anfrage.

Drei Wege zur Auskunft

Die einfache Bitte um eine Vertragskopie

Der kürzeste Weg ist auch der, den die Arbeiterkammer nennt: formlos bei der Bank anfragen. Ein Gesetz, das eine Bank zwingt, zwanzig Jahre nach der Tilgung noch eine Kopie auszustellen, gibt es in dieser Form nicht. Das Verbraucherkreditgesetz regelt in § 9 Abs 1 nur, dass der Kreditgeber allen Vertragsparteien unverzüglich nach Vertragsabschluss eine Ausfertigung des Kreditvertrags zur Verfügung zu stellen hat. Für die laufende Aktion spielt das keine Rolle, weil die kostenlose Kopie dort ohnehin Teil des Verfahrens ist.

Der Tilgungsplan bei laufenden Krediten

Läuft Ihr Kredit noch, wurde er nach dem 10. Juni 2010 geschlossen und hat er eine feste Laufzeit, haben Sie einen ausdrücklichen gesetzlichen Anspruch. § 10 Abs 1 Verbraucherkreditgesetz verpflichtet den Kreditgeber, Ihnen auf Verlangen kostenlos und zu jedem beliebigen Zeitpunkt während der Gesamtlaufzeit eine Aufstellung in Form eines Tilgungsplans zur Verfügung zu stellen. Für Wohn- und Hypothekarkredite, die seit 21. März 2016 geschlossen wurden, gilt dieser Teil des Verbraucherkreditgesetzes nicht; dieselbe Pflicht steht für sie wortgleich in § 16 des Hypothekar- und Immobilienkreditgesetzes. Der Plan muss die einzelnen Rückzahlungen nach Tilgung, Zinsen und allfälligen zusätzlichen Kosten aufschlüsseln. In diesen zusätzlichen Kosten werden laufende Provisionen sichtbar, etwa eine monatliche Gestionsprovision, ebenso wie das Entgelt für das Kreditkonto, über das der Ratgeber Entgelt fürs Kreditkonto informiert. Für Kredite, die vor dem 11. Juni 2010 geschlossen wurden, gibt es diesen Anspruch nicht; fragen kostet trotzdem nichts.

Am 20. November 2026 tritt ein neues Verbraucherkreditgesetz in Kraft, das den kostenlosen Tilgungsplan in § 22 gleich regelt. Für Kredite, die vor diesem Tag geschlossen wurden, gilt das bisherige Gesetz samt seinem § 10 weiter; so steht es im Verbraucherkreditrechts-Änderungsgesetz 2026 (BGBl. I Nr. 36/2026). Wohn- und Hypothekarkredite, die seit 21. März 2016 geschlossen wurden, betrifft der Wechsel nicht; für sie bleibt es bei § 16 des Hypothekar- und Immobilienkreditgesetzes.

Die Auskunft nach dem Datenschutzrecht

Unabhängig davon gibt es das datenschutzrechtliche Auskunftsrecht. Sie können damit laut Arbeiterkammer unter anderem erfahren, welche personenbezogenen Daten über Sie gespeichert wurden, woher diese Daten stammen und an wen sie weitergegeben wurden. Ein Kreditakt besteht zu einem großen Teil aus solchen Daten. Ob eine Bank daraufhin auch das Vertragsdokument beilegt, ist von Haus zu Haus verschieden, denn das Auskunftsrecht zielt auf die Daten und nicht auf jedes einzelne Schriftstück. Die Arbeiterkammer empfiehlt diesen Weg trotzdem ausdrücklich für den Kreditvertrag: Ihr Musterbrief verlangt nach Art 15 Abs 3 DSGVO eine Kopie der Daten, insbesondere des Kreditvertrags. Nach Angabe der Datenschutzbehörde muss die Bank auf ein solches Auskunftsbegehren innerhalb eines Monats reagieren; in Ausnahmefällen kann sich die Frist auf höchstens drei Monate verlängern. Der eigentliche Vorteil dieses Weges liegt ohnehin woanders, nämlich in der Beschwerdemöglichkeit weiter unten.

Das Schreiben an die Bank, Punkt für Punkt

Die Arbeiterkammer bietet dafür einen Musterbrief an, den „Antrag auf Kopie des Kreditvertrags“, verlinkt auf ihrer Seite zur Löschungsquittung. Er stützt sich auf das datenschutzrechtliche Recht auf eine Kopie und geht an den Datenschutzbeauftragten der Bank. Die folgenden sechs Punkte ergänzen ihn um alles, was die Suche nach einem alten Akt erleichtert. Kopieren Sie sie der Reihe nach in eine E-Mail, dann fehlt nichts.

1. Den richtigen Empfänger wählen Schreiben Sie an das Institut, bei dem Sie den Kredit hatten, nicht an die Konzernmutter. Bei den Sparkassen ist das Ihre eigene Sparkasse, nicht die Erste Bank in Wien. Eine E-Mail an die Kundenbetreuung genügt in der Regel; für die Kopie nach dem Datenschutzrecht nennt die Arbeiterkammer den Datenschutzbeauftragten der Bank als Empfänger. Wenn Sie einen Nachweis über den Zugang brauchen, nehmen Sie ein eingeschriebenes Kuvert.
2. Den Betreff eindeutig formulieren Ein brauchbarer Betreff lautet: Anforderung einer Kopie meines Kreditvertrags, Kreditkonto Nummer soundso. Wollen Sie zusätzlich die Datenschutzauskunft, schreiben Sie das ausdrücklich dazu, weil dafür im Haus eine eigene Stelle zuständig ist.
3. Sich selbst identifizierbar machen Nennen Sie Vor- und Nachnamen so, wie sie damals gelautet haben, dazu Geburtsdatum und die Adresse aus der Zeit des Vertragsabschlusses. Nach einer Heirat oder einem Umzug findet die Bank Sie unter den heutigen Daten oft nicht.
4. Den Kredit so genau wie möglich beschreiben Hilfreich sind Kreditkontonummer oder IBAN, das ungefähre Abschlussjahr, die Kreditsumme, die Filiale und die Namen aller Mitkreditnehmer. Wenn Sie nur zwei dieser Angaben haben, schreiben Sie trotzdem; über Namen, Geburtsdatum und Zeitraum lässt sich ein Akt meistens finden.
5. Aufzählen, was Sie tatsächlich haben wollen Verlangen Sie die Kopie des Kreditvertrags samt Konditionenblatt und Kostenaufstellung, dazu den Auszahlungsbeleg. War ein Kreditvermittler beteiligt, fragen Sie zusätzlich, welcher Betrag an ihn weitergeleitet wurde. Läuft der Kredit noch, fordern Sie auch den Tilgungsplan an, der bei Verträgen ab dem 11. Juni 2010 mit fester Laufzeit kostenlos zusteht (§ 10 VKrG bzw. bei Wohnkrediten ab 21. März 2016 § 16 HIKrG).
6. Frist und Rückweg festlegen Setzen Sie für die Vertragskopie eine Frist von zwei Wochen und schreiben Sie dazu, ob Sie die Unterlagen per Post oder als PDF wollen; für eine Datenschutzauskunft hat die Bank einen Monat Zeit. Halten Sie eine Ausweiskopie bereit, viele Häuser verlangen sie vor der Herausgabe. Notieren Sie das Absendedatum, Sie brauchen es für jeden weiteren Schritt, etwa wenn Sie später die Schlichtungsstelle einschalten.

Für die Kopie sollte kein Entgelt anfallen, die Arbeiterkammer nennt sie kostenlos. Nennt Ihnen jemand in der Filiale doch einen Betrag, verweisen Sie auf diese Stelle der Arbeiterkammer und bitten Sie um eine schriftliche Begründung.

Wenn nichts zurückkommt

Erinnern Sie zuerst schriftlich und nennen Sie dabei das Datum Ihres ersten Schreibens. Bleibt es still, gibt es zwei getrennte Wege, und es hilft, sie auseinanderzuhalten.

Die Beschwerde bei der Datenschutzbehörde ist an eine Frist gebunden: Sie ist binnen eines Jahres ab Kenntnis des beschwerenden Ereignisses einzubringen, längstens binnen drei Jahren, nachdem das Ereignis stattgefunden haben soll. Die Schlichtungsstelle erreichen Sie unter Wiedner Hauptstraße 63, 1045 Wien, sowie unter office@bankenschlichtung.at. Wer Mitglied der Arbeiterkammer ist, kann sich zusätzlich an deren Konsumentenberatung wenden; der Vergleich mit Erste Bank und Sparkassen ist von ihr ausverhandelt worden, und sie beantwortet Fragen dazu selbst.

Was den Vertrag ersetzen kann

Für die Anmeldung zur Aktion verlangt die Arbeiterkammer bei den älteren, getilgten Krediten den Vertrag oder eine Kopie. Für Ihre eigene Vorprüfung reichen andere Papiere, und die liegen oft näher, als man denkt. Suchen Sie der Reihe nach:

• den Auszahlungsbeleg. Steht im Vertrag eine Kreditsumme von 200.000 Euro und eingelangt sind 197.000 Euro, ist die Differenz meist genau die Bearbeitungsgebühr;
• die Kontoauszüge der ersten Monate. Wurde die Gebühr nicht abgezogen, sondern separat abgebucht, steht sie dort als eigene Buchung;
• das Konditionenblatt, das viele Menschen für Werbematerial gehalten und weggeworfen haben;
• bei Wohnkrediten das Europäische Standardisierte Merkblatt mit seiner Aufstellung der einmaligen Kosten;
• bei einem vermittelten Kredit den Vermittlungsauftrag und die Abrechnung des Kreditvermittlers, denn daraus geht hervor, wie hoch seine Provision war und wer sie verrechnet hat;
• Unterlagen aus der Löschung der Hypothek, etwa die Löschungsquittung samt den dafür verrechneten Spesen.

Welche Bezeichnung Sie in diesen Papieren suchen, ist eine eigene Wissenschaft, denn die Gebühr steht selten unter dem Namen, den man erwartet. Der Ratgeber Bearbeitungsgebühr finden führt die siebzehn üblichen Bezeichnungen für die Gebühr und die Provisionen daneben samt Fundstellen an.

Wenn Sie das nicht selbst erledigen wollen, übernehmen wir es. Wir schreiben die Bank an, sammeln die Unterlagen und rechnen nach, ob in Ihrem Fall Bearbeitungsentgelte oder Provisionen in einer Größenordnung verrechnet wurden, für die sich ein Antrag lohnt, und wer sie bekommen hat. Kontoführungsentgelte und mitabgeschlossene Versicherungen sind nicht Teil dieser Prüfung. Sie kostet Sie nichts, und wenn nichts herauskommt, sagen wir Ihnen das auch. Wie wir dabei vorgehen, steht auf der Seite Kreditgebühren zurückholen.