Lebensversicherung kündigen? Vorher die Rücktrittsbelehrung prüfen lassen

Sechs Wege aus der Lebensversicherung im Vergleich

Die Prämie drückt, das Geld wird anderswo gebraucht, oder der Vertrag passt nicht mehr zum eigenen Leben: Gründe, eine Lebensversicherung loswerden zu wollen, gibt es viele. Die Kündigung ist der bekannteste Weg, aber nicht der einzige. Die Arbeiterkammer nennt die vorzeitige Auflösung einer Lebensversicherung „zumeist ein erhebliches Verlustgeschäft“. Ein Weg rechnet allerdings grundlegend anders als alle übrigen, nämlich der Rücktritt wegen einer fehlerhaften Belehrung. Die Tabelle zeigt, was die sechs Wege bedeuten.

Die ersten fünf Wege klären Sie mit Ihrer Versicherung oder, beim Verkauf, mit einem Käufer. Beim sechsten kommt es auf die Unterlagen von damals an. Ob er für Ihren Vertrag infrage kommt, prüft eine Rechtsanwaltskanzlei, und wie Sie das bequem über uns erledigen, steht im letzten Abschnitt.

Kündigen geht jederzeit, ausgezahlt wird aber nur der Rückkaufswert

Solange Sie laufende Prämien zahlen, dürfen Sie Ihre Lebensversicherung jederzeit kündigen, und zwar für den Schluss der laufenden Versicherungsperiode (§ 165 VersVG). Einen Grund müssen Sie nicht nennen. Laut Arbeiterkammer genügt seit einer Gesetzesänderung für die Kündigung in der Regel die geschriebene Form, also etwa eine E-Mail ohne Unterschrift. Unterschreiben müssen Sie nur, wenn Ihr Vertrag wirksam Schriftform vorsieht; fehlt die Unterschrift dann, muss die Versicherung Sie darauf hinweisen, und Sie können das binnen 14 Tagen fristwahrend nachholen. Aus Beweisgründen rät die Arbeiterkammer trotzdem zum Einschreiben. Verträge erlauben oft auch eine Kündigung innerhalb des Versicherungsjahres. Was für Sie gilt, steht in Ihren Bedingungen, und bis der Vertrag aufgelöst ist, laufen die Prämien weiter.

Ausgezahlt wird dann der Rückkaufswert. Das Gesetz beschreibt ihn als Zeitwert der Versicherung, versicherungsmathematisch berechnet zum Schluss der Versicherungsperiode. Offene Prämien werden abgezogen, und einen zusätzlichen Abzug darf der Versicherer nur machen, wenn er vereinbart und angemessen ist (§ 176 Abs 3 und 4 VersVG). Bei einer Fondspolizze richtet sich der Wert nach dem aktuellen Wert Ihrer Fondsanteile, vermindert um den vereinbarten Abschlag; manche Verträge knüpfen die Kündigung dort sogar an einen Mindestfondswert. Ist eine private Rentenversicherung schon in der Auszahlungsphase, akzeptieren laut Arbeiterkammer viele Versicherer keine Kündigung mehr.

Warum der Rückkaufswert so oft enttäuscht, zeigen etwa die aktuellen Musterbedingungen des Versicherungsverbands für fondsgebundene Verträge (2025): Er entspricht nicht der Summe der Prämien, sondern errechnet sich aus den Prämien abzüglich der Anteile für Versicherungssteuer, Kosten und Risiko sowie eines etwaigen Abzugs für die vorzeitige Beendigung. Vor allem die Abschlusskosten drücken den Wert in den ersten Jahren. Die Arbeiterkammer schildert dazu einen Fall aus ihrer Beratung: Eine Versicherungsnehmerin hätte für ihre Fondspolizze nach 17 Jahren 2.945 Euro weniger ausbezahlt bekommen, als sie an Prämien eingezahlt hatte. Die Rückkaufswerte müssen nach Auskunft der Arbeiterkammer in Ihrer Polizze angeführt sein.

Prämienfreistellung, Prämienpause, Vorauszahlung und Verkauf

Prämienfreistellung: weniger Leistung, aber kein Ausstieg

Statt zu kündigen, können Sie jederzeit für den Schluss der Versicherungsperiode verlangen, dass Ihr Vertrag in eine prämienfreie Versicherung umgewandelt wird (§ 173 VersVG). Sie zahlen dann nichts mehr ein, der Vertrag bleibt bestehen, und am Ende gibt es eine niedrigere, neu berechnete Leistung. Die Arbeiterkammer empfiehlt, diese Möglichkeit vor jeder Kündigung zu prüfen, auch als Teilprämienfreistellung, bei der Sie weniger statt gar nichts zahlen.

Zwei Haken hat die Sache. Die Verwaltungskosten laufen laut Arbeiterkammer weiter, und bei Fondspolizzen sehen die aktuellen Musterbedingungen vor, dass Risikoprämien und Kosten dem Guthaben entnommen werden; ist es aufgebraucht, kann der Vertrag vor dem Ablauf ohne weitere Leistung enden. Außerdem darf der Vertrag vorsehen, dass statt der Umwandlung der Rückkaufswert ausgezahlt wird, wenn die prämienfreie Summe unter einen vereinbarten Betrag fiele (§ 174 VersVG). Ein Vorteil bleibt: Einem späteren Rücktritt steht eine Prämienfreistellung grundsätzlich nicht im Weg (7 Ob 19/20z).

Prämienpause oder Stilllegung: eine Atempause, wenn Ihr Versicherer mitmacht

Bei manchen Verträgen lässt sich die Prämienzahlung für eine bestimmte Zeit aussetzen, oft Stilllegung, Prämienpause oder Stundung genannt. Im Versicherungsvertragsgesetz ist das nicht geregelt, es kommt auf das Angebot Ihres Versicherers an. Nach einer Erhebung der Arbeiterkammer Wien bei Versicherern aus 2024 ruht der Vertrag dabei üblicherweise höchstens 24 Monate, danach sind die fehlenden Prämien üblicherweise nachzuzahlen, auf einmal oder in Raten. Klären Sie deshalb vorher, was in dieser Zeit mit dem Versicherungsschutz passiert. Gedacht ist sie für einen vorübergehenden Engpass, für einen endgültigen Ausstieg taugt sie nicht.

Steigt vor allem die Prämie, weil Ihr Vertrag eine Dynamik enthält, also eine regelmäßige Erhöhung von Prämie und Versicherungssumme, können Sie laut Arbeiterkammer auf die weitere Anpassung verzichten. Wie solche Klauseln allgemein wirken, erklärt der Ratgeber Versicherung zu teuer.

Vorauszahlung oder Verpfändung: Geld aus dem Vertrag, ohne ihn zu beenden

Manche Versicherer leisten auf Wunsch eine Vorauszahlung auf die künftige Versicherungsleistung, landläufig Polizzendarlehen genannt. Ebenso lässt sich eine Polizze an eine Bank verpfänden, etwa als Sicherheit für einen Kredit. Im Versicherungsvertragsgesetz ist keines von beidem geregelt; ob und zu welchen Bedingungen es geht, bestimmen Ihr Vertrag und Ihr Versicherer. Haben Sie Prämien früher als Sonderausgaben abgesetzt, führt eine Vorauszahlung oder Verpfändung in den ersten zehn Jahren nach Abschluss aber grundsätzlich zur Nachversteuerung (§ 18 Abs 4 EStG).

Verkauf: Sie geben den Vertrag aus der Hand

Eine Lebensversicherung lässt sich auch verkaufen, indem Sie Ihre Ansprüche aus dem Vertrag gegen einen Kaufpreis an einen Käufer abtreten. Einen Anspruch auf einen Käufer oder auf einen bestimmten Preis gibt es nicht, was Sie erhalten, ist Verhandlungssache. Gegenüber dem Versicherer wird eine Abtretung nach den aktuellen Musterbedingungen erst wirksam, wenn sie ihm angezeigt wird, und auch eine Abtretung kann früher abgesetzte Prämien nachversteuern lassen. Weil Sie den Vertrag weggeben, gilt hier besonders: Lassen Sie die Rücktrittsbelehrung prüfen, bevor Sie unterschreiben.

Der Rücktritt rechnet anders: mit den eingezahlten Prämien

Kündigung, Prämienfreistellung und Verkauf bauen auf dem Vertrag auf, so wie er geschlossen wurde. Der Rücktritt setzt eine Stufe früher an. Beim Abschluss musste Ihre Versicherung Sie über Ihr Recht belehren, vom Vertrag zurückzutreten. Fehlte diese Belehrung, war sie grob fehlerhaft oder widersprüchlich, hat die Rücktrittsfrist nie zu laufen begonnen, und ein Rücktritt kann noch viele Jahre später infrage kommen. Fachleute sprechen vom Spätrücktritt. Welche Fehler dafür zählen und welche nicht, erklärt der Ratgeber Spätrücktritt bei der Lebensversicherung.

Nach einem wirksamen Rücktritt wird der Vertrag so behandelt, als hätte es ihn nie gegeben. Geltend gemacht werden kann dann, was Sie eingezahlt haben, und nicht bloß der Rückkaufswert. Nach der Rechtsprechung des OGH setzt sich das so zusammen (Nachweise in den Quellen unten):

• die Prämien ohne Versicherungssteuer, abzüglich eines Anteils für den Ablebensschutz, den der Versicherer einwenden muss,
• ohne Abzug von Abschlusskosten, Verwaltungskosten und Kursverlusten einer Fondspolizze, denn diese Last trägt der Versicherer,
• dazu 4 Prozent Zinsen im Jahr, in der Regel für die letzten drei Jahre,
• und die Versicherungssteuer kann als Schadenersatz dazukommen.

Was Sie schon erhalten haben, etwa einen Rückkaufswert, wird angerechnet. Wie sich das im Einzelfall zusammensetzt, zeigt der Ratgeber Rückabwicklung der Lebensversicherung berechnen.

Eine Einschränkung sagen wir Ihnen gleich offen: Nicht jeder Fehler in der Belehrung reicht. Stand die richtige Belehrung etwa erst in der Polizze, genügt das nach dem OGH in der Regel, außer Antrag und Polizze widersprechen einander ohne Klarstellung. Und hat die Versicherung später korrekt nachbelehrt, kann das Rücktrittsrecht erloschen sein; so hat der OGH im September 2026 für Verträge aus 2020 entschieden (7 Ob 83/26w). Ob das auch für Verträge vor 2019 gilt, ist offen. Genau das klärt eine Rechtsanwaltskanzlei anhand Ihrer Unterlagen, wenn Sie sich über uns eintragen.

Schon gekündigt? Ein Rücktritt kann trotzdem infrage kommen

Wer schon gekündigt hat und sich über den niedrigen Rückkaufswert ärgert, hat das Thema damit nicht unbedingt abgeschlossen. Der Gerichtshof der Europäischen Union hat am 19. Dezember 2019 entschieden, dass ein Versicherungsnehmer sein Rücktrittsrecht auch noch nach der Kündigung und der Auszahlung des Rückkaufswerts ausüben kann, wenn das nationale Recht die Folgen fehlender oder fehlerhafter Belehrung nicht regelt. Der OGH wendet das in Österreich an: Dass ein Vertrag Jahre zuvor gekündigt und der Rückkaufswert längst ausbezahlt war, steht einem Rücktritt grundsätzlich nicht entgegen (EuGH C-355/18 u. a., Rust-Hackner; OGH 7 Ob 10/20a).

Dasselbe gilt nach dem OGH für Verträge, die regulär abgelaufen und ausbezahlt sind, und für prämienfrei gestellte Verträge. Infrage kommen Verträge, die ab 1997 geschlossen wurden; bei Verträgen aus 1995 und 1996 geht es nur in Sonderfällen. Bei einem gekündigten Vertrag geht es dann um die Differenz: Der Rückkaufswert wird angerechnet, und auf das, was Sie schon erhalten haben, gibt es ab dem Erhalt keine Zinsen mehr (7 Ob 4/20v, 7 Ob 19/20z, 7 Ob 14/20i). Wurde mehr ausbezahlt, als Sie ohne Versicherungssteuer eingezahlt haben, bleibt deshalb oft nichts übrig. Lag der Rückkaufswert dagegen deutlich unter Ihren Einzahlungen, kann sich die Prüfung lohnen.

Ein Hinweis für die Suche im Netz: Unter „gekündigte Lebensversicherung widerrufen“ finden Sie vor allem Seiten aus Deutschland. In Österreich heißt das Recht Rücktritt, und es gelten österreichische Gesetze und Urteile.

Ihr Vertrag läuft noch: was gegen einen schnellen Ausstieg sprechen kann

Läuft Ihre Versicherung noch, ist die Abwägung eine andere. Ein Rücktritt beendet den Vertrag genauso wie eine Kündigung, nur mit anderen Folgen beim Geld. Bevor Sie sich für einen Weg entscheiden, gehören deshalb auch die Nachteile auf den Tisch:

• Der Ablebensschutz fällt weg. Wer Angehörige absichern will, braucht dann womöglich einen anderen Schutz.
• Es kann steuerliche Folgen haben, etwa eine Nachversteuerung früher abgesetzter Prämien; mehr dazu im nächsten Abschnitt.
• Bei der prämienbegünstigten Zukunftsvorsorge kann die staatliche Prämie zurückgefordert werden.
• Ist die Polizze verpfändet oder vinkuliert, etwa für einen Kredit, entscheiden Sie darüber nicht allein.
• Ein hoher Garantiezins kann dafür sprechen, den Vertrag weiterzuführen.
• Lassen Sie den Rücktritt über uns durchsetzen, gehen vom Nettoerlös im Erfolgsfall 58 Prozent an Sie und 42 Prozent inklusive Umsatzsteuer an die Forseti GmbH. Nach dem Wortlaut des Finanzierungsvertrags zählen bei einem laufenden Vertrag die zurückgezahlten Prämien insgesamt als Erlös, nicht nur der Betrag über dem Rückkaufswert. Legen Sie deshalb das, was Ihnen insgesamt bliebe, neben den Rückkaufswert einer Kündigung.

Unser Rat lautet deshalb: Kündigen Sie nicht vorschnell, und erklären Sie auch einen Rücktritt erst, wenn geprüft ist, ob die Belehrung ihn trägt. Die Erklärung beendet den Vertrag samt Ablebensschutz. Ob der Rücktritt erklärt wird, entscheiden Sie, wenn das Ergebnis der Kanzlei vorliegt; sie handelt nur nach Ihrer Weisung.

Steuerliche Folgen, soweit sie im Gesetz stehen

Steuerlich hängt viel vom Abschlussjahr, von der Vertragsart und von Ihrer eigenen Steuergeschichte ab. Belegen lassen sich diese Punkte:

• Früher abgesetzte Prämien. Wurden Prämien als Sonderausgaben abgesetzt, sind sie nachzuversteuern, wenn die Ansprüche innerhalb von zwanzig Jahren seit Abschluss rückgekauft oder abgetreten werden oder innerhalb von zehn Jahren eine Vorauszahlung oder Verpfändung erfolgt. Wer bei Abschluss das 41. Lebensjahr vollendet hatte, hat eine kürzere Frist, und bei einer Rentenversicherung gilt die Regel für Rückkauf, Abtretung und Kapitalabfindung ohne diese Fristen. Keine Nachversteuerung gibt es unter anderem, wenn Sie nachweisen, dass eine wirtschaftliche Notlage der Grund war (§ 18 Abs 4 EStG). Laut Arbeiterkammer ließen sich solche Prämien seit der Steuerreform 2016 nur noch für bestehende Verträge und nur bis 2020 absetzen.
• Versicherungssteuer. Laut Arbeiterkammer kann die vorzeitige Auflösung eine Nachversteuerung nach sich ziehen, nicht nur bei Einmalerlag; klären Sie das vorher mit Ihrem Versicherer.
• Zukunftsvorsorge. In den ersten zehn Jahren ab der ersten Einzahlung ist eine Rückzahlung ausgeschlossen, darauf haben Sie sich für die staatliche Prämie verpflichtet. Lassen Sie sich danach das Kapital auszahlen, wird die Hälfte der staatlichen Prämie zurückgefordert, und die Kapitalerträge werden nachversteuert (§ 108g Abs 1 Z 2 und Abs 5, § 108i Abs 1 EStG).
• Rücktritt. Für den Rücktritt sind diese Folgen nicht ausdrücklich geregelt. Auch er kann steuerliche Folgen haben; klären Sie das vorher im Einzelfall.

Ansprechpartner dafür sind Ihr Versicherer, Ihre Steuerberatung oder das Finanzamt.

Prüfen lassen: Sie tragen sich ein, wir kümmern uns um den Rest

Ob Ihr Vertrag für einen Rücktritt infrage kommt, steht in den Unterlagen von damals: Antrag, Polizze, Begleitschreiben und spätere Schreiben der Versicherung. Ist davon nichts mehr da, muss das kein Hindernis sein, denn genau diesen Teil nehmen wir Ihnen ab. Sie tragen Ihre Versicherung ein, bis zu 3 Verträge in einem Durchgang, laden Ihren Ausweis hoch und unterschreiben digital. Mit Ihrer Vollmacht fordert die Value 4 You GmbH (Fixkostenreduzierer) die Unterlagen bei Ihrer Versicherung an. Diese Anfrage ist ausdrücklich weder Kündigung noch Rücktritt: Ihr Vertrag läuft unverändert weiter, bis Sie selbst etwas entscheiden. Eine Rechtsanwaltskanzlei prüft dann die Belehrung, erklärt nach Ihrer Weisung den Rücktritt, wenn er infrage kommt, und macht die Rückforderung geltend, wenn nötig auch vor Gericht. Die Forseti GmbH finanziert die Durchsetzung.

Für Sie heißt das: keine Vorabkosten und keine Prüf- oder Verwaltungsgebühren. Geht Ihr Fall in die Durchsetzung, trägt die Forseti GmbH das Kostenrisiko im finanzierten Umfang: Anwalt und Gericht in Österreich, nicht Exekution oder Insolvenzverfahren. Verschlechtern neue Tatsachen die Aussichten wesentlich, kann sie die Finanzierung noch nicht begonnener Schritte mit vier Wochen Vorlauf beenden; Begonnenes bleibt finanziert. Nur im Erfolgsfall werden aus dem Erlös zuerst die von ihr getragenen Kosten gedeckt. Vom Rest, dem Nettoerlös, gehen 58 Prozent an Sie und 42 Prozent inklusive Umsatzsteuer an die Forseti GmbH. Kommt kein Erlös zustande, zahlen Sie nichts. Bei einem laufenden Vertrag gehört dieser Anteil in die Abwägung gegen den Rückkaufswert.

Wir nehmen solche Fälle bereits auf, Sie steigen also in einen laufenden Ablauf ein. Wie lange es im Einzelfall dauert, hängt von Ihrem Vertrag und von Ihrer Versicherung ab; wir melden uns, sobald es etwas Neues gibt. Alle Einzelheiten zu Ablauf, Rollen und Kosten stehen auf der Seite Lebensversicherung rückabwickeln.